【実録】土地契約寸前で「住宅ローン不可」の宣告。看護師の私がやらかした2つの大失敗と、逆転の解決策

そう思っていた私たちの前に立ちはだかったのは、不動産業界の厳しい「お金」の現実でした。

なんと、あんなに苦労して手に入れた土地を、資金不足で諦めなければならない事態に陥ったのです。

原因は、私たちが無意識にやってしまっていた「2つの大きなやらかし」にありました。今回は、住宅ローン審査で私たちが直面した絶望と、そこから救ってくれた営業マンの秘策について赤裸々に公開します。

幸せな家づくりを一瞬で壊す「2つのやらかし」

① 5年リースのカーローン（残債140万円）
車を月々3.4万円のリースで購入していましたが、この支払いが「借金」とみなされ、住宅ローンの借入可能額を大幅に削っていました。

② 1年以内の「転職」
看護師として、より良い働き方を求めて転職したばかりでしたが、これが審査では命取りに。「勤続年数1年以上」という壁が、多くの銀行の選択肢を奪ってしまいました。

住宅ローンには、年収に対する年間の返済額の割合を示す「返済比率」という厳しい基準があります。私たちは知らず知らずのうちに、この基準をオーバーしていました。

また、ちょうど３人目の子供の出産を控えている時でした。転職前は病院勤務で夜勤もしていました。（看護師は夜勤がないと収入が少ないですよね…）

夜勤中は２人の子供を妊娠中の妻にお願いすることになります。そして出産するとそれが３人に。

出産後の体で３人の子供を見るのはすごく大変なのは分かりきっていました。
そのため、夜勤のない訪問看護へ転職していました。

この２つが大きな原因で土地は決まりそうだったけど、借入できる銀行がなくて先に進めなくなってしまいました。

「家づくり終了」の絶望と、営業マンからのLINE

「カーローンを完済しないとローンが組めない」という事実を知らされた時、手元に140万円もの余剰資金はありませんでした。

一度は営業さんに「今回は諦めます」とLINEを送り、夫婦で呆然とするしかありませんでした。

しかし、その数日後、営業さんから一本の電話が入ります。

【解決策】カーローンの借り換え（おまとめ）という選択

営業さんが見つけてきてくれた銀行からの提案は「カーローンを当行へ借り換えてくれるのであれば必要資金を貸し出す」というものでした。

借金を借金で返すことに抵抗はありましたが、「家づくりを諦めない」ためにとった苦肉の策でした。

これから転職・家づくりを考えている看護師さんへ

「看護師は国家資格だし、どこでも働ける。銀行の評価も高いはず」
そんな根拠のない自信がありました。しかし、現実は甘くありませんでした。

多くの銀行にとって、「勤続年数1年未満」は、たとえ看護師であっても審査の土俵にすら乗れないケースが多いのです。
ですが、家族との時間や育児を優先したいと考えた時、当時の私にとって「転職」は避けて通れない選択でした。

しかし、住宅ローンの世界ではどんな理由があっても「転職直後は収入の安定性が低い」と判断されてしまいます。入職直後で前年の源泉徴収票がないことも、借入可能額が伸び悩む大きな要因になりました。

看護師は食いっぱぐれのない職業です。国家資格で基本的には社会的に安定しています。
家を建てようと思ったらまずは、

①ローンを返済しきる
②転職を待つ

この2点に細心の注意を払うようにしてください。大きな壁になってしまいます。

まとめ：これから家を建てる人への教訓

1. 家を建てる2〜3年前から、新たなローン（車・家電）は絶対に組まないこと。
2. 転職は「家を建ててから」にするか、転職直後でも融資してくれる銀行をプロと一緒に探すこと。

もしあなたが今、同じような状況で悩んでいるなら、諦める前に「信頼できる営業マン」にすべてを打ち明けてみてください。道は必ず開けます。

まずは事前にプロに相談を！

私たちは「家建てたい！そうだ、モデルルームに行こう！」
と何も考えずに前進だけしました。

何事も事前の確認とライフプランは必要です。

今であればモゲチェックというサイトで事前にどれくらい借入れられるか、住宅ローンの相談を受けることができます。

また私たちはどれくらいを予算にしたら良いかわからなかったため、家づくりを進めると同時にファイナンシャルプランナー相談をしていました。家族構成や年齢などから将来にかかるお金がどれくらいで、どのタイミングで大きいお金が必要になるのか。この辺りの見積りを出してもらうことで予算をどれくらいにしたらいいか目安がわかるようになります。

無料で相談できますので事前に確認を！